團體醫療保險的保費是中小企老闆最關心的問題之一。本頁面整理了 2026 年香港中小企團體醫保的保費參考資料，助你了解預算並作出明智的決定。
影響保費的關鍵因素
- 公司人數：人數愈多，人均保費通常愈低。保險公司會根據團體大小提供不同折扣
- 保障範圍：基本計劃通常只含住院（Inpatient），可加購門診（Outpatient）、牙科、產科等附加保障
- 賠償限額：選擇「全數賠償」還是設有「每項上限」（例如每次門診限額 HK$200-$500），對保費影響顯著
- 僱員年齡與性別：年齡較大的僱員比例愈高，保費愈貴。女性員工比例較高亦可能影響保費
- 行業類別：高風險行業（如建造、運輸）的保費通常較辦公室行業為高
- 過往索償紀錄：續保時，保險公司會參考過去一年的索償比率（Loss Ratio）調整保費
2026 中小企團體醫保保費參考
以下為針對 3 至 50 人中小企的市場參考保費。大部分保險公司提供「套裝計劃」（Package Plan），保費按每名員工每年計算：
| 計劃類型 | 保障內容 | 每人每年保費參考 |
|---|---|---|
| 純住院保障 | 住院、手術、麻醉師、巡房費 | HK$1,500 - $3,500 |
| 住院 + 門診保障 | 住院保障 + 普通科門診、專科、中醫 | HK$3,500 - $7,000+ |
| 尊貴型 | 全數賠償 / 私家病房、全面門診 | HK$10,000 以上 |
附加保障參考保費
以下附加保障可按需要加購：
| 附加保障 | 每人每年參考保費 | 備註 |
|---|---|---|
| 牙科保障 | HK$500 - $2,000 | 通常包洗牙、補牙，年度上限 HK$2,000-$5,000 |
| 產科保障 | HK$3,000 - $8,000 | 通常設 10-12 個月等候期 |
| 身體檢查津貼 | HK$300 - $1,000 | 年度體檢津貼 |
| 視光學保障 | HK$300 - $800 | 驗眼及配眼鏡津貼 |
不同人數的保費差異
一般而言，投保人數愈多，每人的保費愈低。以住院 + 門診計劃為例：
| 投保人數 | 保費趨勢 | 原因 |
|---|---|---|
| 2-5 人 | 較高（接近上限） | 風險池小，保險公司承擔風險較集中 |
| 6-20 人 | 中等 | 風險分攤效果開始顯現 |
| 21-50 人 | 較低 | 足夠的風險分攤，可獲更優惠報價 |
| 50 人以上 | 最具議價空間 | 可進行精算評估，獲度身訂造報價 |
如何降低團體醫保保費？
- 選擇合適的賠償模式：如預算有限，可選擇設有每項上限的計劃，而非全數賠償
- 調整自付額（Deductible）：設定門診自付額（如每次自付 HK$50）可有效降低保費
- 善用網絡醫生：鼓勵員工使用網絡醫生，通常費用較非網絡醫生為低
- 控制索償比率：良好的索償紀錄有助續保時獲得更優惠的保費
- 比較多間公司報價：不同保險公司對相同條件的報價可能相差 30% 或以上
提示：以上保費僅供一般參考，實際保費會因公司具體情況而異。最準確的做法是向我們索取免費報價，我們會根據你公司的實際資料向多間保險公司取得報價比較。
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持牌保險顧問提示
本文內容由 Galaxy Insurance Agency Company 持牌保險顧問審核（牌照號碼：FA2456）。保費資料僅供參考，實際報價以保險公司正式文件為準。
本文內容由 Galaxy Insurance Agency Company 持牌保險顧問審核（牌照號碼：FA2456）。保費資料僅供參考，實際報價以保險公司正式文件為準。