VHIS 自願醫保與團體保險銜接指南

公司團體醫保保障往往有限，而且離職後即告終止。自願醫保（VHIS）可作為團體醫保的補充，提供更全面及持續的醫療保障，同時享有稅務優惠。本頁面為你解析兩者如何有效銜接。

什麼是自願醫保（VHIS）？

自願醫保計劃（Voluntary Health Insurance Scheme, VHIS）是由食物及衛生局認可的個人住院保險計劃，分為「標準計劃」及「靈活計劃」兩大類。所有 VHIS 計劃均須符合一系列最低要求，包括保證續保至 100 歲、不設「終身保障限額」等。

團體醫保 vs VHIS 比較

為什麼需要 VHIS 銜接團體醫保？

填補保障缺口

團體醫保的住院保障額度通常有限（例如每年 HK$200,000-$400,000）。VHIS 靈活計劃的住院保障額度可達每年數百萬元，有效填補大額醫療費用的缺口。

確保保障延續

轉工或離職時，團體醫保即時終止。如已持有 VHIS，個人醫療保障不受就業變動影響，避免出現保障真空期。

享有稅務優惠

VHIS 保費可享個人薪俸稅扣除，每名受保人每年最高 HK$8,000，與公司的團體醫保利得稅扣除互不抵觸。

保障已有疾病

VHIS 規定保險公司須為已有疾病提供保障（由第二個保單年度起逐步涵蓋），比傳統個人醫保更有保障。

銜接策略建議

策略一：VHIS 作「底層保障」

將 VHIS 視為個人的基礎醫療保障（保證續保、不受轉工影響），團體醫保作為在職期間的額外福利。兩者並行使用，先用團體醫保索償，不足部分由 VHIS 補充。

策略二：VHIS 靈活計劃升級保障

如公司團體醫保只提供基本保障，可購買 VHIS 靈活計劃以獲得更高的住院及手術保障額度，涵蓋私家醫院費用。

策略三：為家屬投保 VHIS

團體醫保未必涵蓋家屬，或家屬保障額度有限。為配偶及子女投保 VHIS，既可擴大家庭保障，又可享額外稅務扣除。