員工想升級病房、自己俾錢得唔得？團體醫保自費增購（Buy-up）計劃點運作、加保家屬同扣糧安排全攻略

員工福利簡介會之後，有同事單獨嚟搵 HR：

「我睇咗份保障表，病房級別係大房。我下年可能要做個小手術，想住半私家房。差價我自己俾，得唔得？」

呢條問題，HR 通常答唔到。因為佢嘅答案唔係「得」或者「唔得」——而係「睇公司份計劃有冇呢個選項」。

而好多中小企 HR 從來冇問過保險公司呢件事，所以連自己份計劃有冇，都唔知。

一、Buy-up 到底係咩？同「員工分擔保費」唔同

先分清楚兩個好易混淆嘅概念，因為佢哋解決緊完全唔同嘅問題。

公司要求員工分擔核心計劃保費，係成本問題；員工主動自費增購，係福利彈性問題。兩者可以同時存在，亦可以完全獨立。

上表為概念比較，並非任何保險公司嘅實際產品設計。

二、市場上常見嘅三種增購安排

做法一：多層計劃，員工自選層級

最典型嘅 Buy-up 結構。保險公司喺同一份團體保單下設立兩個或以上保障層（例如 Plan A / Plan B / Plan C），公司支付其中一層嘅保費作為核心保障，員工想要更高層，就自付差額。

層與層之間嘅分別，通常落喺呢幾樣：

• 病房級別——大房、半私家、私家，呢個係最多人想升嘅一項。
• 各項保障限額——每日房費、手術費、雜費、每年總限額。
• 附加保障模組——例如門診、額外醫療保障（SMM）、牙科等。

要留意一個好常見嘅設計限制：唔少計劃只容許逐層升，唔容許跳層；亦有計劃規定升級只可以「整份升」，唔可以淨係升病房而唔升限額。

做法二：家屬自費加保

呢個係中小企最常用、亦最實際嘅一種。公司只為員工本人付保費，配偶及子女由員工自費加入。

對員工嚟講吸引嘅地方係：家屬保費通常按團體計劃嘅費率計算，而且一般毋須逐個核保（視乎計劃安排）。呢兩點對有小朋友嘅員工特別有價值。

對公司嚟講，好處係零額外保費成本，但明顯提升福利吸引力——尤其對三十至四十歲呢批有家庭負擔嘅核心員工。

做法三：職級掛鈎，員工不可自選

嚴格嚟講呢個唔算 Buy-up，但實務上經常同 Buy-up 混淆，所以要講清楚。

好多計劃嘅保障層級係按職級劃分（例如經理級以上享較高層），員工唔可以自己選、亦唔可以自費升。呢種設計下，開頭嗰位同事嘅要求就係做唔到——唔係公司唔肯，而係保單結構唔容許。

三、點解保險公司唔畀員工隨時升級？

因為反選擇（Anti-selection）。呢個詞聽落好技術性，但背後嘅邏輯好簡單。

團體醫保可以做到「保費相對低、通常毋須逐個體檢核保」，前提係健康同唔健康嘅人混埋一齊，風險分散得開。

但如果容許員工隨時自由選層，實際會發生嘅係：預計自己短期內要治療嘅人先至升級，健康嘅人繼續留喺基礎層。結果高保障層嘅賠付水平遠遠超過保費支撐得起嘅水平——呢個層級好快就會定價失衡，最終要大幅加價或者取消。

所以市場上常見嘅四種限制，其實都係針對同一個問題：

上表為市場上常見限制嘅類別示例，並非任何保險公司嘅實際條款。

對員工嚟講，最實際嘅一個 takeaway 係：想升級，就要喺健康、冇事發生嘅時候升。等到醫生講咗「要做手術」先嚟問 HR，一般已經過咗窗口。

另外要提醒一句：升級之後，新增嗰部分保障可能另有等候期，而已存在病症喺升級層嘅處理亦可能同基礎層唔同。呢兩點要喺選之前問清楚，唔好假設「升咗即刻用得」。

四、扣糧代收：最方便，但要先做好三件事

員工自付嗰部分點收？實務上絕大多數公司都揀薪金扣除——每月扣一次，行政上最乾淨。但落實之前，有三件事要先處理好。

1. 合規同授權

香港《僱傭條例》對僱主從僱員工資中作出扣除設有規定。公司如打算以扣糧方式收取自付保費，應先確認做法符合適用法例要求，並取得員工書面同意及授權。呢類授權書一般會寫明扣款金額、頻率、期間，以及員工可以點樣終止。如有疑問，宜諮詢法律意見——呢篇文唔構成法律意見。

2. 行政機制

幾個一定會遇到嘅場景，最好一開始就諗定：

• 中途入職——自付保費一般按比例計算，同中途加入嘅按比例保費邏輯一致。
• 中途離職——已扣但未用嘅部分點處理？有冇得退？呢個要同保險公司確認，唔好自己估。
• 無薪假期間——冇糧點扣？保障維唔維持？
• 年中加人工或轉職級——如果層級同職級掛鈎，扣款金額要唔要調整？

3. 講清楚呢筆錢係咩

呢點睇落好基本，但實際上係最多誤會嘅源頭。員工要明白：呢筆係保險保費，唔係儲蓄。全年冇索償，錢一樣唔會退。

如果 HR 冇講清楚，年尾就會有人嚟問「我成年冇睇過醫生，啲錢去咗邊？」——到時先解釋，觀感已經差咗。

順帶一提：稅務

僱主支付嘅保費、同員工自付嘅部分，喺稅務上嘅處理並唔相同，亦視乎個別安排同公司架構。保費扣稅嘅一般原則可以參考，但個別公司嘅實際處理，建議諮詢稅務顧問。

五、Buy-up、彈性福利、個人保單：三條路點揀

「畀員工揀多啲」有幾種做法，Buy-up 只係其中一條。

上表為一般性比較，實際安排視乎個別計劃設計。

對大部分香港中小企嚟講，Buy-up 通常係性價比最高嗰條：公司唔使加預算，但員工實質多咗選擇。彈性福利平台對人數少嘅公司嚟講，行政成本往往唔化算——除非公司已經有一定規模。

六、公司份計劃冇 Buy-up 選項，員工仲有咩出路？

唔少中小企投保嘅係單一層計劃，根本冇得增購。呢個情況下，可以同員工講清楚以下幾個方向：

1. 續保時提出——續保係一年一度可以重新設計計劃結構嘅時機。如果有足夠員工有興趣，可以要求保險公司報一個多層方案睇睇。
2. 個人自願醫保（VHIS）作為補充——員工自行投保 VHIS 認證計劃，同公司團體醫保可以並存，而且保單跟人走，離職唔受影響。相關銜接安排可參考VHIS 與團體醫保銜接。
3. 個人住院現金或危疾保障——用嚟填補病房差額同收入損失，同醫療報銷型保障唔重疊。
4. 了解清楚差額點計——好多員工誤以為「唔夠限額就自己補返差價」好簡單，但實際上住高咗病房級別可能觸發按比例扣減，最終自付金額遠高於預期。呢點值得喺福利簡介會特別講一次。

第 4 點特別重要——員工最大嘅誤解，通常唔係「保障唔夠」，而係「以為補差價好平」。

七、投保或續保時，應該問保險公司嘅 6 條問題

• 份計劃有冇提供員工自費增購（Buy-up）選項？定係層級按職級掛鈎、不可自選？
• 如果有，選擇窗口係幾時？選定後年內可唔可以改？
• 升級層有冇最低參與人數或比例要求？如果人數不足會點？
• 可唔可以跳層升？中途升級要唔要健康聲明或核保？
• 新增保障部分有冇額外等候期？已存在病症喺升級層點處理？
• 家屬自費加保嘅費率點計？員工離職時自付部分同家屬保障點處理？

呢六條問題唔需要專業背景就問得出，但答案會直接決定 HR 可唔可以喺員工面前俾一個肯定嘅答覆。比較唔同保險公司嘅計劃結構時，可參考團體醫保比較指南；保費水平嘅一般參考可睇中小企醫保價錢及保費計算因素。

總結

團體醫保有個結構性矛盾：公司預算係一條線，但員工需要唔係一條線。

一個廿五歲、無家庭負擔嘅同事，同一個四十歲、有兩個小朋友嘅同事，對「夠唔夠保障」嘅答案完全唔同。而公司通常只有一個預算數字。

自費增購嘅價值，就係喺呢兩者之間開一道門：公司守住成本，員工用自己嘅錢買自己需要嘅嗰部分。公司唔使加保費，但福利彈性實質提升——喺請人難、留人更難嘅環境下，呢種「唔使錢嘅福利改善」值得認真考慮。

但呢道門唔會自己打開。佢需要三件事：份計劃本身有呢個選項、HR 知道有、員工亦知道有。三者缺一，個選項等於唔存在。

而現實係，好多公司份計劃其實有得揀，但因為冇人問過、冇人講過，三年嚟都冇一個員工用過。

所以最抵做嘅一步，其實好簡單：下次續保之前，問保險公司一句「我哋份計劃有冇增購選項」。答案係「有」的話，你就多咗一項唔使錢嘅福利可以宣佈；答案係「冇」，你亦知道下次報價時應該要求乜。