「老闆想自己同幾個董事住私家房，但全公司 25 個人都買私家房 Plan，保費實在太貴。可唔可以管理層一個 Plan、其他同事一個 Plan？」
呢條係中小企買團體醫療保險嗰陣最常問嘅問題之一。答案係：可以，而且好普遍。保險業界叫呢種安排做「保障級別」或者「Plan 分級」（Benefit Class），即係同一張團體保單入面，唔同組別嘅員工享有唔同水平嘅保障。
但分級唔係老闆話邊個高就邊個高。分得唔好，輕則保險公司唔接受，重則引起同事之間嘅不滿，甚至有歧視風險。呢篇文章會講清楚分級嘅常見做法、Plan 之間通常差喺邊、同埋設計分級保障嘅 6 個原則。
一、咩叫按職級分 Plan？
一張團體醫保保單可以有多過一份保障表。公司同保險公司約定一套分級準則，每個員工按準則自動歸入其中一級。以下係一個虛構示意例子：
| 級別（示意） | 適用員工 | 病房級別 | 門診 | 其他 |
|---|---|---|---|---|
| Plan 1 | 董事、總監 | 私家房 | 較高每次限額，包專科 | 可包家屬、附加牙科 |
| Plan 2 | 經理、主任 | 半私家房 | 中等每次限額 | 可自費加保家屬 |
| Plan 3 | 一般員工 | 普通房 | 基本每次限額或網絡醫生 | — |
以上只係示意，實際可以分兩級、三級甚至更多，每級包咩都可以同保險公司傾。病房級別嘅分別可參考病房級別及房租膳食保障。
二、Plan 同 Plan 之間，通常差喺邊？
- 病房級別——私家、半私家、普通房。呢個係影響住院保費最大嘅一項，因為醫生費、手術費通常會跟病房級別調整
- 住院及手術限額——每日房租、手術費、麻醉師費、雜費等分項限額嘅高低，詳見保障限額攻略
- 額外醫療保障（SMM）——高級別較多附加，用嚟補足分項限額唔夠嘅部分，詳見額外醫療保障 SMM
- 門診每次限額及次數——普通科、專科、物理治療等每次賠幾多、一年幾多次，詳見門診保障全攻略
- 附加保障——牙科、產科、體檢等，部分公司只喺較高級別提供
- 家屬保障——高級別由公司俾埋配偶子女保費，其他級別由員工自費加保，詳見家屬保障
三、設計分級保障嘅 6 個原則
原則 1：準則要客觀，唔可以逐個人揀
保險公司接受嘅分級準則，一般係職級、職系、職銜呢類可以由公司架構圖或僱傭合約核實嘅條件。「老闆覺得邊個表現好就升 Plan」「邊個身體差啲就俾高啲」呢類做法，保險公司通常唔會接受——因為咁樣等於畀公司揀高風險嘅人買高保障（業界叫「逆選擇」）。
原則 2：避開有歧視風險嘅分級基礎
分級應該同工作有關。用性別、懷孕、婚姻狀況、殘疾、家庭崗位或種族嚟決定邊個攞邊個 Plan，有機會涉及香港嘅反歧視條例。至於按年齡分級，雖然保費的確同年齡有關，但直接用年齡決定保障高低容易引起爭議，一般唔建議；年長員工嘅安排可參考年齡上限及年長員工保障。有疑問應該徵詢法律意見。
原則 3：全員受保，再分級
「淨係幫老闆同幾個高層買」通常行唔通。保險公司一般要求團體保單涵蓋所有合資格嘅全職員工，再喺入面分級。邊啲員工屬於「合資格」可參考員工受保資格；人數要求可參考最少幾多人可以投保。
原則 4：留意每級嘅最低人數
部分保險公司對每個級別有最低人數要求，或者要求最高級別嘅人數唔可以多過下一級。10 人以下嘅細公司想分三級未必做到，分兩級（管理層／一般員工）會實際啲。呢點每間保險公司唔同，報價時要問清楚。
原則 5：最低級別要「夠用」
分級慳到嘅保費，主要嚟自病房級別同門診限額。但最低級別起碼要做到：喺普通房或半私家房完成一般手術，唔使員工自己補大數。可以用合理及慣常收費嘅概念同私家醫院嘅收費水平對照一下。
原則 6：畀員工一條「自費升級」嘅路
如果預算只夠做基本級別，可以加設自費增購方案，等有需要嘅同事自己俾差額升上高一級。咁樣既控制到公司成本，又減少「點解佢有我冇」嘅怨氣。保費點分擔可參考僱主僱員保費分擔。
四、分級可以慳幾多？睇結構，唔好睇個別數字
保費受年齡、行業、人數、過往索償紀錄等影響，每間公司都唔同，所以呢度唔列實際金額，只講結構：
| 做法（25 人公司，示意） | 保費水平 | 特點 |
|---|---|---|
| 全公司私家房 Plan | 最高 | 最簡單、最公平，但預算壓力最大 |
| 全公司普通房 Plan | 最低 | 預算最穩，但管理層可能覺得唔夠 |
| 3 位管理層私家房 ＋ 22 位普通房或半私家房 | 接近全普通房，只係多少少 | 高級別人數少，對總保費影響有限 |
因為高級別通常人數少，分級後嘅總保費往往只係比「全部基本 Plan」高少少，但遠低過「全部高級 Plan」。影響保費嘅因素可參考保費計算因素；做來年預算可參考2027 年員工福利預算攻略。
五、升職、調職：年中轉 Plan 點處理？
- 由公司通知保險公司——一般填一份更改通知，列明員工姓名、新級別同生效日
- 生效日——通常係升職生效日，或者保單訂明嘅日子（例如下個月 1 號）。唔好拖，遲報有機會唔可以追溯
- 保費按比例調整——高低級別之間嘅保費差額，按餘下保單期計算，做法同年中加減人及按比例保費類似
- 升級前已經出現嘅病症——部分保單會訂明，升級前已經確診或正在治療嘅情況，照原有級別賠付，或者升級部分要額外核保。呢點要睇保單條款
- 降級——調職或架構重組引致降級時，同樣要按準則處理同通知員工，避免入院先發現限額唔同咗
分級準則同轉級規則應該寫入保單文件同員工手冊，文件點睇可參考保單文件及保障表。
六、同員工溝通：三件事要做
- 公開準則，唔好公開個人——同事應該知道「邊個職級對應邊個 Plan」，而唔係靠估
- 每人只收自己嗰級嘅保障表——避免不必要嘅比較，同時確保每個人清楚自己嘅限額
- 入職同升職時主動講——將轉 Plan 當成升職待遇嘅一部分去溝通，本身就係一種激勵，亦配合用福利吸引同留住人才嘅策略
本文內容由 Galaxy Insurance Agency Company 編輯（牌照號碼：FA2456），僅供一般參考，並不構成保險、法律、稅務或財務意見。文中所有級別劃分、表格及情境均為說明用途嘅虛構示意例子，並非任何保險公司嘅實際方案或報價。可設幾多個級別、每級最低人數、全員參加要求、年中轉換級別嘅核保及賠付處理，各保險公司做法不同，以保險公司核保規則、保單條款及保障表為準。涉及反歧視條例嘅問題，應徵詢法律意見。本文不構成對任何承保或賠付結果的陳述或保證。
常見問題
團體醫保可唔可以唔同員工用唔同 Plan？
可以。香港嘅團體醫保普遍容許公司按職級、職系等客觀準則，將員工分成兩至三個或更多保障級別，每級嘅病房級別、賠償限額同保障項目可以唔同。實際可以分幾多級、每級最少幾多人，要睇保險公司嘅核保要求。
可唔可以只幫老闆同管理層買高級 Plan，其他員工唔買？
一般嚟講，保險公司會要求團體保單涵蓋所有合資格嘅全職員工，而唔係淨係揀個別人投保。較常見嘅做法係全公司都受保，再按職級分唔同級別。實際要求以保險公司核保規則為準。
員工年中升職，可以即時轉去高一級 Plan 嗎？
一般可以由公司通知保險公司，由升職生效日或保單指定日期起轉 Plan，保費按比例調整。部分保險公司對年中升級可能有額外核保要求，或者訂明升級前已經出現嘅病症照舊 Plan 賠，要以保單條款為準。
可唔可以按年齡、性別或者健康狀況分 Plan？
唔建議。分級準則應該以職級、職系、年資等同工作有關嘅客觀條件為基礎。用性別、懷孕、婚姻狀況、殘疾、家庭崗位或種族嚟分，有機會涉及香港嘅反歧視條例，有疑問應該徵詢法律意見。
總結
按職級分 Plan 係團體醫保入面最實用嘅成本控制工具之一：管理層攞到期望嘅保障水平，公司又唔使為全體員工負擔最高級別嘅保費。做得好嘅關鍵係三點——準則客觀、最低級別夠用、轉級規則寫清楚。
如果你公司而家係「全公司一個 Plan」，續保前不妨問自己兩條問題：管理層有冇因為保障唔夠而自己另外買？基層同事嘅限額夠唔夠入一次醫院？兩條問題嘅答案，往往就係分級設計嘅起點。
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