「公司上年先開，連我在內得 5 個人，保險公司會唔會唔受？」「等請夠 20 人先買會唔會平啲？」
初創同新成立公司嘅創辦人問團體醫療保險，通常都係由呢兩條問題開始。好多人以為公司醫保係「大公司先玩得起」嘅福利，結果一直拖，直到第一個心儀嘅應徵者問「有冇醫保？」先至急急腳搵報價。
其實新公司、細公司一樣可以買。呢篇文章會講清楚新公司投保嘅基本條件、4 個應該開始買嘅訊號、預算有限點排優先次序，同埋小團隊最常見嘅 5 個錯誤。
一、新成立公司買唔買到團體醫保？
買到。保險公司核保團體保單時，一般會睇以下三樣：
| 保險公司睇咩 | 新公司要準備 | 留意位 |
|---|---|---|
| 公司係咪真實營運 | 有效商業登記證（BR）、公司基本資料 | 一般唔會要求公司成立滿若干年，但個別計劃或有額外要求 |
| 有冇真實僱傭關係 | 受保員工名單；部分情況要 MPF 供款紀錄或受僱證明 | 啱啱請人、未有供款紀錄嘅話，可以問清楚接受邊啲替代證明 |
| 人數夠唔夠 | 全職員工人數，以及東主、董事計唔計 | 最低人數冇劃一標準，每間保險公司、每個計劃都唔同 |
文件同流程嘅細節可以睇投保流程及所需文件；人數門檻可以睇最少幾多人可以投保。
創辦人、董事可唔可以一齊受保？
對得幾個人嘅公司嚟講，呢條問題好關鍵——因為創辦人計唔計人數，可能直接決定公司過唔過到最低門檻。部分保險公司接受全職參與日常運作嘅東主或董事受保並計入人數，部分就有額外條件。另外，兼職、合約同試用期員工算唔算「合資格員工」，各間做法亦唔同，可參考員工受保資格。報價前一定要問清楚呢兩點。
二、4 個訊號：係時候買喇
訊號 1：人數啱啱夠到最低門檻
一夠人就可以開始比較。早買嘅好處唔止係有保障：公司同保險公司開始累積紀錄，日後人數增加、想加保障項目或者轉保險公司，都會順暢啲。
訊號 2：開始同大公司爭人
初創出唔起大公司嘅人工，福利就更加唔可以「零」。對應徵者嚟講，「有公司醫保」好多時係一條基本線，而唔係加分項。點樣用福利留人可參考彈性福利吸引人才。
訊號 3：創辦人自己都冇醫療保障
唔少創辦人由打工轉做老闆之後，原本公司嗰份醫保就冇咗，自己又未買個人保單。公司買團體醫保，創辦人如果符合受保資格，就可以同團隊一齊受保。至於團體同個人保單嘅分別同點樣配搭，可參考團體醫保 vs 個人醫保。
訊號 4：已經喺度俾緊醫療津貼或者實報實銷
好多細公司一開始會用「每月俾幾百蚊醫療津貼」或者「攞單返嚟公司報銷」頂住先。呢個做法簡單，但遇到同事要入院做手術，津貼就完全唔夠，公司亦都好難臨時決定賠幾多。兩種做法嘅比較可參考醫療津貼實報實銷 vs 團體醫保。
三、預算有限，保障點排優先次序？
保費受年齡、行業、人數同保障內容影響，每間公司都唔同，所以呢度唔列金額，只講次序：
| 優先次序 | 保障項目 | 點解 |
|---|---|---|
| 第一步 | 住院及手術 | 金額最大、員工最難自己頂嘅風險，亦係團體醫保嘅核心 |
| 第二步 | 額外醫療保障（SMM） | 補足分項限額唔夠嘅部分，通常加少少保費就有明顯分別 |
| 第三步 | 門診（普通科、專科） | 員工最常用、最「有感」，但保費佔比亦高，可以等預算鬆啲先加 |
| 之後 | 牙科、體檢、家屬保障等 | 公司穩定之後按需要逐步加，或者俾員工自費加保 |
各項保障嘅內容可以睇額外醫療保障 SMM同門診保障全攻略；影響保費嘅因素可以睇保費計算因素。
三個控制成本嘅方法
- 先住院、後門診——頭一年只買住院，門診暫時用定額津貼補，第二年續保先加
- 用網絡醫生——門診揀用醫療卡同網絡醫生嘅計劃，保費通常比自由揀醫生嘅計劃易控制，詳見醫療卡及網絡醫生
- 員工自費升級——公司俾基本保障，想要高啲嘅同事自己俾差額，詳見自費增購方案同僱主僱員保費分擔
四、人數增長得快：年中請人點算？
初創同成熟公司最大嘅分別，係人數變化快——今個月 5 個人，半年後可能 15 個。保單方面要留意：
- 新同事要喺期限內申報——一般由公司通知保險公司加入保單。遲報有機會要額外核保，或者保障唔可以追溯
- 保費按比例計——年中加入嘅員工，保費按餘下保單期計算，詳見年中加減人及按比例保費
- 等候期——部分保單對新加入嘅員工或個別保障項目設有等候期，詳見等候期攻略
- 人數過咗某個級數，續保時再傾——人數多咗，核保方式、可以揀嘅計劃同議價空間都可能唔同。續保前重新比較一次係合理做法
- 入職流程要寫低——邊個負責報保險公司、幾時報、新同事幾時收到醫療卡，可參考新員工入職投保流程
五、小團隊投保最常見嘅 5 個錯誤
錯誤 1：等「人齊」先買
人數多啲，可以揀嘅計劃的確會多啲，但「等到 20 人」可能係兩年後嘅事。期間任何一位同事（包括創辦人自己）入院，都係冇保障。夠門檻就先買基本保障，人數上去再升級，通常比一直等更實際。
錯誤 2：合約寫咗有醫保，但保單未生效
聘書或者僱傭合約寫明「提供醫療保險」，但保單仲未買好、或者新同事未加入保單，期間出事就有機會變成公司要自己負責。合約承諾同保單生效日要對得上。
錯誤 3：淨係睇價錢
最平嘅報價，好多時係因為手術限額低、冇 SMM，或者門診限制多。細公司冇專職 HR，更加要比較清楚限額、不保事項同索償方法。可參考保障限額攻略同不保事項。
錯誤 4：以為買咗勞保就夠
僱員補償保險（勞保）係法例要求僱主必須買嘅，保嘅係因工受傷；員工平時病咗、入院做手術，勞保係唔包嘅。兩者嘅分別可參考勞保 vs 團體醫保。
錯誤 5：冇人跟進行政工作
初創通常冇 HR，加人、減人、索償查詢好易無人理。投保時就應該指定一位同事負責，同時問清楚保險公司或者中介人可以支援到乜嘢。唔同投保渠道嘅分別可參考保險代理、經紀定直接搵保險公司。
本文內容由 Galaxy Insurance Agency Company 編輯（牌照號碼：FA2456），僅供一般參考，並不構成保險、法律、稅務或財務意見。文中所有情境及表格均為說明用途嘅示意例子，並非任何保險公司嘅實際方案或報價。最低投保人數、東主及董事能否受保、所需文件、等候期及年中加入員工嘅處理，各保險公司做法不同，以保險公司核保規則、保單條款及保障表為準。稅務問題應徵詢會計師或稅務顧問。本文不構成對任何承保或賠付結果的陳述或保證。
常見問題
公司啱啱成立，未夠一年，可唔可以買團體醫保？
一般可以。保險公司主要睇公司有冇有效嘅商業登記、有冇真實嘅僱傭關係，同埋受保人數夠唔夠該計劃嘅最低要求，而唔係公司開咗幾耐。個別保險公司或計劃可能有額外要求，要以核保結果為準。
創辦人同董事可唔可以一齊受保，計唔計入最低人數？
要睇保險公司。部分保險公司接受全職參與公司日常運作嘅東主或董事以受保成員身分投保，並計入人數；部分就有額外條件，或者要求提供證明。投保前應該向保險公司或持牌中介人問清楚。
初創公司預算有限，應該先買住院定門診？
一般建議先做好住院同手術保障，因為呢個係金額最大、員工最難自己頂嘅風險；門診、牙科等可以按預算遲啲先加，或者用定額津貼補足。實際安排要按公司情況決定。
公司人數增長得好快，年中請人點處理？
新同事一般由公司喺指定期限內通知保險公司加入保單，保費按餘下保單期按比例計。遲報有機會要額外核保，或者保障唔可以追溯，要以保單條款為準。
總結
初創同新公司買團體醫保，難處通常唔係「買唔買到」，而係「幾時買、買幾多」。記住三點：夠門檻就先買住院保障、合約承諾同保單生效日要對得上、指定一個人跟進加減人。
如果你公司而家得幾個人、仲未有醫保，不妨先問自己一條問題：聽日有同事要入院做手術，公司打算點處理？答唔出嘅話，就係時候攞報價比較喇。
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- 揀方案：5 大保險公司團體醫保比較、中小企醫保懶人包
- 投保條件：最少幾多人可以投保、投保流程及所需文件
- 控制成本：醫療津貼 vs 團體醫保、按職級分 Plan